Как се изчислява лихва по кредит: формулата, която всеки кредитополучател трябва да знае

„Как се изчислява лихва по кредит?“ – това е въпрос, който повечето хора задават едва след като са подписали договора. А тогава обикновено вече е твърде късно за последващи действия. 

Банките и небанковите институции разполагат с цели отдели, чиято работа е да представят числата по възможно най-привлекателния начин – нисък месечен лихвен процент, примамлива „нулева лихва“ в промоция, ГПР, написан с дребен шрифт. 

Звучи ли ти познато?

Разбирането на механизма зад изчисленията не е въпрос на финансово образование, а начин за лична защита. 

В днешната статия на „Татковци“ ще разгледаме формулата, примерите и логиката зад лихвените проценти, които задължително трябва да имаш предвид преди да стигнеш до подписване.

Ако и на теб лихвите ти се струват като сложно математическо уравнение, не се притеснявай, в следващите редове ще ти обясним как работят те възможно най-разбираемо (не както го правят банките)!

Проста срещу сложна лихва – Каква е разликата и как се изчислява лихва по кредит?

Има два основни вида лихва, с които ще се сблъскаш в живота си. Простата лихва се изчислява само върху главницата – първоначалната сума, която си взел назаем. 

Формулата е: Лихва = Главница × Лихвен процент × Период. 

Например, ако вземеш 10 000 лв. при 6% годишна лихва за 3 години, плащаш 1 800 лв. лихва общо. Дотук всичко е ясно, нали така.

Сметките стават по-объркващи, когато стане дума за това как се изчислява лихва по кредит като потребителския например. Най-вероятно се питаш защо? Причината е, че при тези заеми обикновено се работи с така наречената сложна лихва.

Тя се начислява и върху вече натрупаните лихви, което означава, че дългът расте по-бързо с времето. 

Разликата между двата метода може да бъде стотици, дори хиляди евро за по-дълги периоди. 

Затова, преди да подпишеш, винаги се информирай предварително каква ще е общата сума, която ще върнеш, а не се интересувай само от месечната вноска.

ГЛП срещу ГПР (числото, което банките обичат да пропускат)

Годишният лихвен процент (ГЛП) и годишният процент на разходите (ГПР) звучат почти еднакво, но разликата е съществена. 

ГЛП показва само цената на самия заем, тоест лихвата. ГПР включва всички кредитни параметри – лихвата, таксите за обслужване, застраховките (ако са задължителни) и всякакви допълнителни разходи. 

Затова ГПР е реалният показател за цената на кредита. 

По закон в България всеки договор за потребителски кредит трябва да посочва ГПР, но рекламите най-често се фокусират върху ГЛП, защото той изглежда по-малък и по-привлекателен за бъдещите клиенти. 

Практически пример за това как се изчислява лихва за кредит и какво е значението на ГПР: кредит с годишен лихвен процент 9% и такси от 2% месечно може да има ГПР над 35%. 

Нашият съвет е, когато разглеждаш оферти, да сравняваш не по лихвата, а по годишния процент на разходите и по общата сума за погасяване. 

Всичко останало в 90% от случаите е маркетинг.

Ако все пак изпитваш някакви затруднения, винаги можеш да се обърнеш към Creditland. 

С помощта на техен кредитен експерт ще откриеш коя е най-изгодната лихва в зависимост от твоите финансови цели.

Как се изчислява лихва по кредит с анюитетни вноски?

Повечето кредити в България се изплащат с анюитетни (равни) месечни вноски. 

При тях специфичното е, че остават едни и същи като размер всеки месец, но съотношението между лихва и главница се променя драстично. 

В началото на кредита огромна част от вноската отива за лихва, а значително по-малка за намаляване на дълга. 

Едва в края на погасителния план ситуацията се обръща. 

Ако например човек реши да изплати заема си предсрочно след 2 от 10 години, ще установи, че е върнал малка част от главницата, въпреки редовните плащания. 

Банката не го е излъгала, просто така е конструирана формулата. 

Какъв е правилният подход?

За да не си неприятно изненадан и ти, винаги искай преглед на бъдещия погасителен план преди да подпишеш и прегледай внимателно колоната „остатъчна главница“. Тя ще ти покаже истинската история на кредита във времето.

Ако тази статия те е накара да погледнеш следващите оферти по-внимателно, значи си е свършила работата си. 

Въпреки това не забравяй, че познаването на лихвите е само началото. 

В блога на Tatkovci ще намериш практични материали за семейни финанси, умно планиране на разходите и решения, взети спокойно и прагматично. 

Защото когато разбираш числата, ти диктуваш условията.