Да притежаваш собствен имот е сред най-големите цели на повечето хора, но понякога покупката на мечтания дом е неизбежена без жилищен кредит.
Тя често изисква сериозно финансово обмисляне особено когато става дума за такъв дългосрочен ангажимент.
И въпреки че думата „кредит“ звучи като задължение, на практика той може да се окаже средство за една много смислена инвестиция в бъдеще.
Дали покупката на имот чрез кредит наистина си заслужава или негативните последствия натежават, ще разбереш в следващите редове от днешната статия на „Татковци“.
Какво е жилищен кредит?
Най-общо казано, жилищният кредит е банков заем, който се отпуска с цел покупка или строителство на недвижим имот.
Той се характеризира с дълъг срок на изплащане, обикновено между 10 и 30 години, и сравнително по-нисък лихвен процент в сравнение с потребителските кредити.
При отпускане на този вид заем банката изисква обезпечение под формата на ипотека върху имота.
Това означава, че до пълното изплащане на задължението, жилището остава собственост на кредитополучателя, но с тежест в полза на банката.
Основната идея за отпускането както на ипотечен кредит, така и на жилищен заем е да позволи на хората да придобият имот, без да е нужно да разполагат с цялата сума.
От финансова гледна точка това може да се разглежда и като инвестиция, тъй като:
- Стойността на недвижимите имоти в дългосрочен план се повишава.
- Вложените средства са с възможност за висока възвращаемост при евентуална продажба на имота.
- Пазарът за имоти под наем може да осигури допълнителен доход, ако решиш да отдаваш жилището
С други думи, жилищният кредит може да бъде не просто задължение, а стратегическа стъпка към изграждане на дългосрочни активи.
Какви са банковите изисквания за жилищен кредит?
Всяка банка има свои специфични критерии, свързани с нейната политика, но основните изисквания за жилищен кредит включват:
1. Доказан стабилен доход
Избраната институция трябва да се увери, че кандидатът разполага с редовен източник на доходи, който позволява безпроблемното изплащане на месечните вноски.
За целта тя оценява финансовите възможности на своите бъдещи кредитополучатели не само според размера на доходите, но в зависимост от кредитната история (ако имат такава), социално-икономическия статус, трудовия стаж и целта на кредита.
2. Степен на самоучастие при покупка на имот – Условия за отпускането на жилищен кредит
Повечето банки финансират между 70% и 85% от стойността на имота. Разликата до пълната цена се покрива от клиента със собствени средства.
Не трябва да забравяш, че по-малкото самоучастие предполага по-висок риск за банката и обратно.
Ето защо когато размерът на вложените от теб средства е по-голям, да кажем около 40-50%, то и шансовете за успешен преговор за по-ниска лихва или по-изгодни условия по жилищния кредит също се увеличават.
3. Обезпечение под формата на ипотека
Имотът, за който се отпуска жилищен кредит, служи като гаранция за банката. За целта се учредява ипотека в нейна полза.
В някои случаи е възможно да се ипотекира и друго жилище като допълнително обезпечение.
Обикновено това се прави, когато размерът на жилищния кредит е по-голям от предполагаемата стойност бъдещото жилище.
4. Застраховка при жилищен кредит
При кандидатстването за жилищен кредит сключването на застраховка „Имот“ е задължително.
Въпреки че законът позволява ти да си избереш застрахователната компания, някои банки задължават кредитополучателите да извършат тази стъпка от процеса с предложени от тях организации.
Важно е да знаеш, че институциите не могат да те задължат да сключиш застраховката при конкретен застраховател.
Често задавани и важни въпроси за всички потенциални кредитополучатели
1. Какви са основните рискове при теглене на жилищен кредит?
Основните рискове са свързани с промяна в доходите, покачване на лихвените проценти (при плаваща лихва) и възможни извънредни разходи по имота.
2. Мога ли да предоговоря условията по жилищния кредит?
Да, възможно е чрез рефинансиране или предоговаряне с банката кредитор. Това може да се направи при спад на лихвените проценти или при подобрение на клиентския профил.
3. Как да разбера дали предложената оферта е изгодна?
Използвайте кредитен калкулатор, за да изчислиш реалната стойност на кредита, включително всички такси и годишния процент на разходите (ГПР).
4. Изплаща ли се жилищният кредит във времето?
Да, но само при стабилен имотен пазар и правилен финансов мениджмънт.
След пълното погасяване на заема, разполагаш с актив, чиято стойност често надвишава първоначалната цена.
